스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

스트레스 DSR 2단계 계산기 계산방법

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

 

최근 가계부채 증가와 부동산 시장의 불안정성을 고려하여, 금융당국은 2024년 9월 1일부터 2단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 제도를 도입합니다. 이는 특히 수도권 주담대에 대해 강화된 스트레스 금리가 적용되며, 이에 따라 자금조달 한도 및 조건에 변화가 있을 것으로 예상됩니다. 이번 포스팅에서는 스트레스 DSR 계산기를 통한 계산 방법과 그에 따른 영향에 대해 자세히 알아보겠습니다.

스트레스 DSR이란?

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

 

스트레스 DSR은 가계자금 차주가 미래에 금리 변동으로 인해 겪을 수 있는 위험을 반영하여 DSR을 산정하는 제도입니다. 이는 차주의 상환 능력을 보다 현실적으로 평가하기 위해 도입된 것으로, 미래 금리 인상 가능성에 대비해 일정 수준의 스트레스 금리를 추가로 적용합니다. 그러나 이로 인해 차주가 실제로 부담해야 할 자금조달 금리가 상승하는 것은 아닙니다. 다만, 자금조달 가능 금액에 영향을 미칠 수 있어 이를 미리 이해하고 대비하는 것이 중요합니다.

 

2단계 스트레스 DSR의 적용 범위

1. 적용 대상 자금조달

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

 

2단계 스트레스 DSR은 은행권의 주택담보자금과 신용자금, 그리고 2금융권의 주택담보자금에 적용됩니다. 수도권(서울·경기·인천)의 주택담보자금은 1.2%p의 스트레스 금리가 추가로 적용되며, 이는 최근의 가계부채 상황을 반영한 것입니다.

2. 적용 시기

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

 

2024년 9월 1일부터 시행되는 2단계 스트레스 DSR은 신규 자금조달 및 재계약 자금조달에 대해 적용됩니다. 다만, 8월 31일까지 입주자모집공고가 시행된 집단자금이나 부동산 매매계약이 체결된 주택담보자금의 경우, 1단계 스트레스 DSR이 적용됩니다.

 

스트레스 DSR 계산 방법

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

 

스트레스 DSR 계산은 기본적으로 DSR 산정에 스트레스 금리를 가산하는 방식으로 이루어집니다. 이는 차주의 자금 원리금 상환액이 차주의 소득 대비 어느 정도 비율을 차지하는지를 계산하는 과정에 추가적인 금리 상승 위험을 반영하는 것입니다.

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

1. 기본 DSR 계산

기본적으로 DSR은 다음과 같은 공식으로 계산됩니다.

DSR = (연간 총부채 원리금 상환액 / 연간 소득) × 100

 

여기서 연간 총부채 원리금 상환액은 주택담보자금, 신용자금 등 모든 자금의 원금과 이자를 포함한 금액을 말합니다. 연간 소득은 차주의 연봉, 사업소득, 임대소득 등을 포함한 총소득을 의미합니다.

 

2. 스트레스 DSR 계산

 

스트레스 DSR을 계산할 때는, 기본 DSR 계산 공식에 스트레스 금리를 추가로 가산하여 계산합니다.

스트레스 DSR = [(연간 총부채 원리금 상환액 + 스트레스 금리 추가 상환액) / 연간 소득] × 100

 

 

스트레스 금리 추가 상환액은 차주가 스트레스 금리 인상으로 인해 부담하게 될 추가 원리금 상환액을 의미합니다. 수도권 주택담보자금의 경우, 1.2%p의 스트레스 금리가 적용되므로 이를 반영하여 스트레스 DSR을 산출하게 됩니다.

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

3. 예시를 통한 계산

예를 들어, 차주 A가 연소득 5천만 원, 주택담보자금 원리금 연간 상환액이 1천만 원이라고 가정해봅시다. 기본 DSR은 다음과 같이 계산됩니다.

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

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기본 DSR = (1천만 원 / 5천만 원) × 100 = 20%

 

여기에 수도권 스트레스 금리 1.2%p를 적용하여 스트레스 DSR을 계산하면 다음과 같이 나옵니다.

스트레스 DSR = [(1천만 원 + 추가 상환액) / 5천만 원] × 100

 

추가 상환액은 스트레스 금리가 1.2%p일 때 발생하는 금액으로, 대략적으로 자금 원리금에 해당 금리를 곱한 금액이 됩니다. 이를 반영하여 최종 스트레스 DSR이 산출됩니다.

스트레스 DSR 상향의 배경과 목적

1. 가계부채 증가에 대한 대응

 

최근 은행권 주택담보자금을 중심으로 가계자금이 급증하고 있는 상황에서, 금융당국은 가계부채의 안정적 관리를 위해 스트레스 DSR을 상향 조정하기로 결정했습니다. 이는 자금조달자가 금리 인상 시기에 예상치 못한 상환 부담을 피할 수 있도록 사전 조치를 취하는 것입니다.

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2. 시중 금리 하락 추세 반영

스트레스 DSR 상향 조치는 또한 최근 시중 금리의 하락 추세를 반영한 것입니다. 금리 인하에 따른 자금조달자의 상환 부담이 줄어들 것으로 예상되지만, 이를 반영해 스트레스 금리를 1.2%p로 상향 적용함으로써, 예상치 못한 금리 변동에도 대비할 수 있도록 했습니다.

3. 주택담보자금 우대금리 축소

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

 

최근 시중은행들이 가계부채 관리를 위해 주택담보자금의 우대금리를 지속적으로 축소하는 움직임을 보이고 있습니다. 이러한 상황에서 스트레스 DSR을 상향 적용함으로써, 가계부채 증가를 억제하고 금융 시장의 안정성을 강화하는 데 목적을 두고 있습니다.

스트레스 DSR 상향에 따른 자금조달 한도 축소와 실수요자 영향

스트레스 금리 상향에 따라 일부 차주의 자금조달 한도가 축소될 가능성이 있습니다. 그러나 자금조달 한도 축소로 인해 모든 차주가 영향을 받는 것은 아닙니다. 스트레스 금리 상향이 적용된 DSR 37~40% 수준의 차주, 즉 은행권 주택담보자금의 약 6.5%에 해당하는 차주들만이 일부 자금조달 한도 축소 등의 영향을 받을 것으로 예상됩니다.

스트레스 dsr 2단계 계산기 계산방법

1. 고정금리 자금조달자의 불편 최소화

대다수 차주가 이용하는 고정금리(혼합형·주기형) 주택담보자금의 경우, 스트레스 금리의 일부분만 반영되므로, 실수요자의 불편은 제한적일 것으로 예상됩니다. 이로 인해 자금조달 조건의 변화가 크지 않을 것으로 보이며, 실수요자의 주택 구입에 큰 영향을 미치지 않을 것입니다.

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2. 경과조치를 통한 불편 해소

금융당국은 실수요자의 불편을 최소화하기 위해 1단계 스트레스 DSR 시행 시와 마찬가지로 경과조치를 두었습니다. 예를 들어, 2024년 8월 31일까지 주택 매매 계약을 체결한 차주에 대해서는 기존의 1단계 스트레스 금리(0.38%)가 적용됩니다. 이는 갑작스러운 정책 변화로 인한 실수요자의 혼란과 불편을 줄이기 위한 조치입니다.

 

이번 2단계 스트레스 DSR 시행은 가계부채 관리의 일환으로, 수도권 주택담보자금을 중심으로 스트레스 금리를 상향 적용하여 차주의 미래 금리 변동 위험을 반영하려는 목적을 가지고 있습니다. 스트레스 DSR을 제대로 이해하고 계산하는 것은 자금조달 한도와 조건을 미리 파악하여 적절한 자금조달 전략을 수립하는 데 중요한 역할을 합니다.

 

이번 포스팅을 통해 스트레스 DSR의 개념과 계산 방법, 그리고 그에 따른 실수요자에게 미치는 영향을 상세히 설명드렸습니다. 앞으로도 금융 시장의 변화에 유연하게 대처하기 위해, 금융당국의 정책 변화와 이에 따른 자금조달 조건 변화를 주의 깊게 살펴보시기 바랍니다.